銀保監會回復人民網網友：升級各項業務流程 提升金融服務便利性

消費、理財、辦貸款……金融與大眾的日常生活息息相關，關係着人民群眾的生活質量。去年下半年以來，網友通過人民網「領導留言板」對當下的金融機構服務建設建言獻策，包括超前消費類金融產品、大學生貸款、銀行卡預留手機號、提前還貸等民生話題。

「建議規範銀行卡預留手機號」「建議簡化異地提前還款流程」「建議從嚴監管面向大學生推出的貸款類產品」……

對此，銀保監會對人民網網友關切做出了回應，表示將持續督促銀行保險機構在符合風險防控要求的基礎上，探索簡便易行，符合群眾金融需求的服務模式，加快技術革新和系統升級進度，積極推動各項業務和服務方式更加便利消費者，不斷提升金融服務便民化水平。

融合線上線下模式

便利金融服務方式

有網友在人民網「領導留言板」留言稱，自己辦理的「商業銀行+公積金貸款」組合貸款在提前還款時，需要每次到銀行網點現場辦理才行，建議銀行可以開通過網上辦理提前還款業務。

銀保監會對此回復表示，對於線下申請和審批的個人貸款，如公積金貸款、住房貸款等業務，部分銀行已支持線上辦理貸款提前還款業務。但目前也有部分銀行尚未實現線上提前還款。

銀保監會表示，未實現線上提前還款原因主要包括三類：一是銀行在與客戶簽訂的貸款合同中，有關於提前還款的相關規定，對於提前還款的方式需按照合同約定執行；二是根據《貸款通則》第三十二條，「借款人提前歸還貸款，應當與貸款人協商」，銀行需要根據資產和負債期限匹配、全行貸款規模穩定性等管理要求對提前還款申請進行審批，並就相關還款時間、還款意願、資金情況等安排與提前還款客戶充分溝通；三是部分銀行系統改造尚未完成，暫時無法支持相關功能。

銀保監會進一步表示，將持續督促銀行結合實際，探索符合群眾金融需求的服務模式，不斷提升金融服務便民化、品質化水平。

圍繞金融服務便民化，也有網友留言表示，對於新開辦網銀、手機銀行、電話銀行等業務的客戶，被要求預留本人實名登記的手機號碼。但若客戶預留非本人實名登記的手機號碼，一經發現，銀行金融機構有權停用該銀行卡，待客戶更新本人實名登記的手機號碼再恢復使用。但如果60歲以上或文化水平較低老年人不適應，對手機和短信驗證碼的掌控力不夠，擔心會財產受損，因而想留子女的手機號怎麼辦？

對此，銀保監會回覆說，2021年12月，銀保監會印發《關於優化銀行開戶服務 切實解決群眾「辦卡難」和小微企業「開戶難」的通知》，要求銀行應結合各地風險防控形勢，合理設置輔助身份證明材料適用範圍和條件，充分考慮不同群體實際現狀，不得「一刀切」要求額外提供證明材料，保障消費者受尊重權。

從嚴監管金融產品

更好防範產品風險

有網友在人民網「領導留言板」留言表示，當前一些消費類金融產品缺乏制約因素，給申請人的家屬及連帶債權人造成了極大困擾。例如：配偶申請了信用卡，花唄，借唄等金融產品，當事人使用時，另一半無從知情，但在當事人進行了超限和超額消費後，另一半卻要承擔償還責任。該網友建議對此類無限度的消費產品加強監管。

對此，銀保監會回復表示，銀保監會持續完善商業銀行、消費金融公司、小貸公司等行業監管規制，完善對消費類金融產品的監管規則，並嚴格督促相關機構依法合規開展信用卡等個人消費貸款業務。

據悉，《民法典》「第五編婚姻家庭」第一千零六十四條規定夫妻一方在婚姻關係存續期間以個人名義超出家庭日常生活需要所負的債務，不屬於夫妻共同債務；但是，債權人能夠證明該債務用於夫妻共同生活、共同生產經營或者基於夫妻雙方共同意思表示的除外。因此，對於超出家庭日常生活所需的債務，未經夫妻雙方共同意思表示，不屬於夫妻共同債務，不應由夫妻雙方共同償還。銀保監會進一步表示，將在現行法律框架內，不斷完善關於消費類金融產品的監管要求，更好防範個人消費信貸產品風險，更好服務人民群眾合理消費需求。

加強對貸款類產品的監管也備受網友關注。有網友在人民網「領導留言板」留言說，貸款中介機構使用具有誘導性質的宣傳話語向大學生和家長進行推廣，是否涉嫌過度包裝、美化貸款產品，是否向國家相關監管機構備案？該網友希望可以從嚴監管針對大學生的貸款產品。

銀保監會對此表示，高度重視規範面向大學生群體的貸款等金融產品，在明確校園貸准入機構範圍，加強持牌金融機構消費貸款業務監督管理，提高校園貸業務門檻，加大違法違規問題的整改和查處力度，加強在校學生教育、引導和幫扶力度。大力開展金融知識普及教育，切實提高學生金融安全防範意識等方面，進一步完善校園網貸監管規則，努力做到早防範、早教育、早發現、早處置。

研究數據監管政策

保障客戶合法權益

貸款平台上的個人信息安全，一直是社會各界關注的重點。有網友在人民網「領導留言板」留言表示，每天手機都會收到各種App發送的貸款信息，希望能夠規範貸款平台以及保護個人信息隱私。

對此，銀保監會回復該網友說，為落實國家《數據安全法》和《個人信息保護法》，銀保監會正在研究制訂銀行保險機構數據安全監管政策，進一步加強銀行保險機構客戶信息保護的監管。此外，為加強網絡小額貸款公司業務監管，保障客戶合法權益，銀保監會正在會同有關部門研究制訂網絡小額貸款公司監管辦法。

據悉，為規範商業銀行互聯網貸款業務行為，2020年7月，銀保監會頒布了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(2020年9號主席令)，針對保護借款人數據安全、維護消費者合法權益，提出了相應監管要求。如第10條規定，商業銀行應當建立健全借款人權益保護機制，完善消費者權益保護內部考核體系，切實承擔借款人數據保護的主體責任，加強借款人隱私數據保護。

為加強小額貸款公司監督管理，規範經營行為、防範化解風險，銀保監會還在2020年9月發布了《關於加強小額貸款公司監督管理的通知》，明確規定小額貸款公司應當妥善保管依法獲取的客戶信息，不得未經授權或者同意收集、存儲、使用客戶信息，不得非法買賣或者泄露客戶信息。