那些不願意結婚的年輕人，對我們的養老影響有多大？

「來源: ｜T博士教你買保險 ID：DrTbaoxian」

敏儀/文

短短七年時間，我國結婚登記對數，從1347萬對驟降至813萬對，下降了近4成。

這是最近一份《中國婚姻報告2021》中的數據。報告顯示，多種選擇和無奈之下，當代年輕人，結婚少了，結婚晚了，育齡也推遲了。

2015年和1990年相比，我國女性平均生育年齡從24.8歲推遲到了28.0歲，延遲了3歲多；30歲以後才生育一孩的女性，占比從4.2%增至近19.2%，翻了4倍以上。

圖片來源：公眾號「澤平宏觀」

為什麼現在的年輕人少婚晚育了？這個婚姻報告也給出了答案。

不想結婚，是選擇還是無奈？

少婚晚育現象的背後，有社會多元化的包容性，一部分年輕人經濟和思想獨立，更追求自我價值實現，也更勇於掙脫錯誤婚姻的束縛。

但更大一部分年輕人是出於無奈，在中國傳統觀念下，結婚意味着婚前彩禮、買房子，婚後還房貸、生養孩子等一系列問題。背後經濟、時間還有精力的付出，都導致年輕人在婚姻面前望而卻步。

最大的兩座山還是來自於房子和養娃的投入。

房貸成本上，2004-2018年中國個人購房貸款餘額從1.6萬億元增至25.8萬億元，增長16.1倍，占居民貸款餘額的比例在50%以上。

教育成本上，根據新浪教育《2017中國家庭教育消費白皮書》抽樣統計，學前教育階段教育支出占家庭年收入的26%，義務教育和高中教育階段占21%，大學階段占29%。公立幼兒園供給大幅下降，許多家庭被迫選擇價格更貴的私立幼兒園。

時間精力上，如今的孩子競爭壓力大，就算沒有各種培訓班輔導班，也需要比以前的孩子投入多百倍的精力。如果沒有老人幫忙，免不了一個人要辭去工作，少了一份主要收入，多了一份經濟壓力。

少婚晚育背後的養老問題

今年以來，教育雙減、整頓房地產、放開三胎，國家的一系列舉措，都在為生育開路。

能不能提高生育率仍是未知數，但作為80後90後的我們，無疑是養老形勢最嚴峻的一代。

少婚晚育最直接的結果，就是生育率的下降。

2020年，我國總和生育率（每個育齡婦女平均的生育子女數）僅為1.3，已經低於1.5的國際警戒線，北京和上海兩個「高壓城市」，更是創下了人類有史以來低生育率的世界紀錄，只有0.7。

奧地利學者魯茨（Lutz）於2005年首次提出了「低生育率陷阱」的概念。他認為，一旦總和生育率降到1.5以下，再想重新回升至1.5以上就會變得非常困難，宛如掉入陷阱一般難以自拔。正因如此，1.5被公認為是總和生育率的警戒線。

我們的鄰居日本，自2005年生育率觸底去到1.3，而後雖然回升到1.4，但近15年來，也都沒有再超過1.5的水平。事實上很多掉入低生育率陷阱的國家，至今也還沒從裡面爬出來。

生育率降低，意味着未來的年輕人越來越少，人口老齡化的形勢將越來越嚴峻。

我國的社保養老金採用的是現收現付制度，也就是拿年輕人交社保的錢，給老年人發退休金。有統計預測，到2050年左右，我國老年撫養比將達到1.3 : 1，也就是說平均每1.3個年輕人，就要負擔一個老年人的退休金。

如果結婚率和生育率持續低迷，80後和90後退休時，我們面臨的養老形勢可能比想象中還要更嚴峻。

我們尊重每一個人的婚育選擇。但不管是單身的還是結婚的，衰老和養老都是無法逃避的現實問題。

80後90後的養老，只能靠年輕的自己

少子化的今天，養老無法依靠未來的年輕人，只能依靠今天的自己。

事實上也越來越多的年輕人也開始逐漸意識到了養老儲備的重要性，並為之付出行動。

前段時間，富達國際與螞蟻財富平台聯合發布的《2021年中國養老前景調查報告》披露，近4年來，不管是年輕一代，還是35歲以上的人群，每月養老儲蓄占收入的比率都提升了，從過去的17%提高到23%-26%。

調查還發現，已經開始為養老做準備的人，他們的幸福感更少受到財務變化的影響，也對於退休後的生活保障也更有信心。

富達的這份報告中提到了一個「退休儲蓄黃金法則」：

如果從25 歲開始儲蓄，每年將收入的19%用於規劃養老，62 歲退休時，依靠這些養老儲備和社保養老金，就能過上舒適的老年生活。

但如果從30 歲才開始準備，想要實現同樣的目標，每年的儲蓄率就需要增加到23% ；如果是35 歲開始，這一數字就要增加到28%。

所以說，養老準備真的是越早開始越好的。

而最適合用來準備規劃養老的工具，是養老年金。它是社保之外唯一可以提供終身收入保障的產品，讓我們老年時期擁有穩定的、與生命等長的現金流，對抗長壽風險和投資風險。

而且它是剛性兌付的，什麼時間開始領取，每年領多少錢，都是白紙黑字寫在合同里板上釘釘的。不管未來市場如何波動，都不會受到影響。

越早準備，可以選擇的繳費期限越長，繳費壓力就越小。比如一個30歲的人，想要退休後月領一萬，可以選擇20年繳費期，每年繳費5萬，相當於每月四千出頭。

T博士：中山大學博士，連續多年達成全球壽險行業頂尖榮譽MDRT、COT、TOT標準，專注於為新中產之家量身定製保障方案。團隊秉持中立、客觀、誠信，追求專業精進。我們不代表任何一家保險公司，我們只忠誠於客戶利益和職業操守。

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