一家P2P公司的倒閉背後：看唐小僧的四大緊箍咒套路

來源：投資界

GPLP君希望由唐小僧，來看一家P2P公司是如何一步步走向倒閉的，希望廣大投資人提高警惕，「投資有風險，千萬須謹慎。」

P2P的多事之秋，知名度頗高的唐小僧也一樣栽了。

2018年6月14日，唐小僧曾發布公告稱，15日至19日進行「系統升級」。但19日系統升級後很多投資人發現平台無法登錄了，更無法查詢及提現，客服電話也無法接通，隨後投資人這才意識到該平台已關停。

據《每日經濟新聞》報道，唐小僧爆雷之前，其高管於6月16日曾主動找到經偵報案，當日公司營業場所因警察介入調查已被封鎖，唐小僧實控人鄔再平潛逃出境。

從眾人皆知到一步步走向倒閉，唐小僧是如何一步步走到今天的？

唐小僧的崛起

在P2P平台當中，唐小僧知名度頗高。

這當然來源於其廣告的輪番轟炸——2016年，唐小僧的魔性廣告在分眾傳媒的電梯廣告裡鋪天蓋地，如同央視及郎咸平代言過的P2P，看起來實力雄厚，然而一樣禁不起推敲。

當然，在投資人看來，能在各大媒體做廣告，還是感覺挺牛逼的。

於是，短時間內，唐小僧吸引了眾多投資者。

唐小僧2015年5月成立，截至2018年6月18日，唐小僧號稱交易量高達800億元，累計借貸餘額約9.3億元，累計借貸筆數53994筆，累計借款人數量948人，零逾期。

實際涉及到多少人呢？

GPLP君通過關鍵詞「唐小僧」搜索了QQ群，用於維權的群多達上百個，群成員估計在幾萬人。而若按照唐小僧曾披露的數據，截止2017年8月2日，平台累計成交額逾750億元，註冊用戶數約1001.39萬人，若按照行業內1％的轉化率推算，實際投資人大概在10萬人。

於是，在唐小僧爆雷之後，2018年6月19日，9:30至10:00的短短半小時內，就有上百名「唐小僧」的出借人趕到上海經偵支隊，向警方遞交個人陳述筆錄、反映出借記錄的銀行流水單、身份證銀行卡複印件等材料。經偵支隊還為出借人發放了個人陳述筆錄模板，模板上的問題有「你投資了多少錢」「你現在拿回了多少錢」等。而其他地方，如濟南、重慶等地的投資人也紛紛向當地警方報案，且組織成立了維權群。這些投資人所投資金額少則幾萬，多達上百萬。

那麼「唐小僧」到底念了什麼樣的「緊箍咒」，可以吸引到這麼多投資人？

要知道向父母借錢都不容易，更何況是辛苦錢（甚至是嫁妝錢）將錢交給一個陌生的人？

唐小僧是如何做到的？

唐小僧的緊箍咒

GPLP君綜合各種資料發現，吸引十萬人投資，唐小僧自有絕技：

咒語一、虛假宣傳 自我包裝

唐小僧的宣傳語當中，曾有最吸引的一條，那就是背靠大山—「央企背景」，然而事實並非如此。

唐小僧母公司資邦金服曾公開宣傳顯示，2017年1月20日，資邦金服正式被「央企」瑞寶力源戰略重組，變身成為「央企」旗下的平台。

GPLP君通過查找股權關係發現，唐小僧的運營主體是「資邦元達（上海）互聯網金融信息服務有限公司」（下稱「資邦元達」），其母公司是「資邦金服網絡科技集團有限公司」（占股99％，下稱「資邦金服」）；而繞過層層持股關係，最終股東是陶蕾（持股64.42％）和俞永生（持股35.58％）。

也就是說，唐小僧為虛假宣傳，其實他們並沒有任何央企背景。

而且，不僅如此，事實上，無論是資邦元達還是資邦金服，目前股權以及歷史股權變更上都未曾發現瑞寶力源的影子。而且，所謂的「瑞寶力源」董事長劉琅早在2017年7月涉嫌利用「亞歐幣」傳銷詐騙案被捕。

通過查找歷史變更信息，GPLP君發現，資邦金服曾經的法定代表人是鄔春傑，股東是鄔再平，鄔再平也就是據警方所說的唐小僧的實際控制人。

對此，GPLP君不得不感嘆，若是投資人稍微查一下唐小僧的股權背景，也就不會偏信唐小僧的虛假宣稱了。

而且對於宣傳，唐小僧更是不遺餘力。

和E租寶雷同，唐小僧也熱衷於贊助各種活動，廣告投放遍地開花，且曾在多部熱播劇和綜藝中冠名或投放貼片廣告，以獲取流量，比如，曾在2017年火熱的電視劇《琅琊榜2》中植入《大梁小劇場》進行廣告轟炸，據說很多女性投資人就是在看劇時知道唐小僧並投資。

不僅如此，唐小僧還下重金與百合網、花生地鐵wifi等平台進行線上合作，通過分眾傳媒大規模鋪設線下樓宇廣告。

據媒體公開報道，僅在2016年，運行不到一年的唐小僧在分眾上的廣告費就接近5000萬元，而它當時只是一個註冊資金僅為1000萬元的平台。

此外，唐小僧還熱衷參加多個協會，比如它曾是中國互聯網金融協會協會會員；2018年1月25日，唐小僧（資邦元達（上海）互聯網金融信息服務有限公司）被中國國際電子商務中心、北京國富泰信用管理有限公司授予重點信用認證企業，並頒發證書（證書編號：201800005689282，信用編碼：BCP05689282）……

不僅如此，唐小僧還多次出現在各大互金評獎盛會中並獲獎，如榮獲「2018胡潤新金融百強榜科技創新獎」、榮獲「2017中國大數據風控最具影響力企業獎」等。

這些看上去「權威」的協會認證和評獎，常常是各大互金平台宣傳的要點，也足以讓大部分投資人相信有「權威」的背書，然而事實並非如此，其中不乏靠花錢買到的認證和評獎。

當然，一切都需要用戶買單。

咒語二、明面高管光鮮履歷

唐小僧的高管履歷頗為漂亮，簡直令GPLP君都自愧不如。

按照資邦金服官網顯示，唐小僧管理團隊成員如下：

常務副總裁盧偉：擁有30多年商業銀行和商業金融領域從業經歷，先後任職招商銀行、平安銀行總行和上海分行、通聯支付。主要參與了招商銀行「一卡通」、「一網通」網上銀行、平安銀行「新一貸」、通聯「通聯現金管理」和「通聯POS流水貸」等項目，在全國具有較大的影響力和品牌知名度。在商業銀行負債業務、資產業務和中間業務以及互聯網金融賬戶交互、資金交互、現金管理、財富管理等方面具有豐富的管理、實操和創新經驗。

高級副總裁暨首席政策官唐岫立：先後任職於中國人民銀行、中國銀監會、溫州銀行，歷任中央國家機關行政職務及溫州銀行黨委委員、副行長。長期從事我國銀行業監管政策、貨幣政策、信貸政策及金融支持實體經濟發展政策的研製、實施及後督工作，擅長銀行經營管理、實體企業財務分析、行業運行分析，熟悉國家產業政策、宏觀調控政策。

資邦金服副總裁陳軍：曾就職於美國著名投行之一的太平洋皇冠證券，擅長操盤投行及小額信貸風險控制，第三方理財平颱風險控制。長期致力於國內外經濟金融市場研究，對個人信用評級體系有獨到見解及研究經驗。組建團隊成功搭建資邦信貸風險決策平台，包括數據挖掘、模型開發與管理、反欺詐與風控流程管理等，實現數據信息整合、分析研究系統化和自動化。

資邦金服首席財務官官小平：曾任上海睿道顧問管理有限公司合伙人，擁有十年以上專業管理經驗，主導推動大量中小型企業內控管理合規及預算推行，參與上市公司重大資產併購與重組，定向增發和數家IPO發行方案的定案。擅於實體企業、諮詢行業及稅務事務所、金融行業的財務管理、項目管理、金融風險評估、內控建設等領域。

法定代表人和董事長的陶蕾，據一份內部簡歷顯示，陶蕾畢業於南京師範大學英語系，畢業後從事教育工作十餘年，2012年開始自主創業。

據爆料人透露給GPLP君，資邦金服明面高管多為外聘，陶蕾也只是代理人；「實控高管」均為實控人鄔再平的心腹，掌握核心權力。

當然在層層包裝及媒體的助力下，唐小僧的形象越發高大上，再加上高管的助威，唐小僧一時人盡皆知。

咒語三、P2F的安全模式

儘管監管部門多次強調，互聯網P2P平台必須要有專門的銀行監督其存管，如果有銀行存管的話，則需要在銀行監管之下，把客戶的資金存放在專門用於投資的賬戶上用以實際投資活動。

但是唐小僧一直是一個例外。

唐小僧自2015年5月成立以來，發展至今並未與銀行攜手進行存管，而且其對外宣傳自己是P2F公司，以定向委託理財模式運營，而不是所謂的「P2P」。

事實果真如此嗎？

答案當然是否定的。

所謂的P2F平台是指，融資人是正規銀行、證券、保險等金融機構，金融機構具有完整的風控措施，能夠保證資金的安全和收益的穩定，投資者年化收益率區間大致為7-9％，安全性遠高於一般的P2P（個人對個人）、P2B（個人對企業）類產品。

唐小僧顯然並不符合要求。

2016年8月24日，銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室曾聯合發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，辦法規定：

禁止網貸平台「自行發售理財等金融產品募集資金；

代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信託產品等金融產品」；

「開展類資產證券化業務或實現以打包資產、證券化資產、信託資產、基金份額等形式的債權轉讓行為」。

2018年4月，資管新規又明確規定，「非金融機構不得發行、銷售資產管理產品，國家另有規定的除外。

如果非金融機構違反上述規定，為擴大投資者範圍、降低投資門檻，利用互聯網平台等公開宣傳、分拆銷售具有投資門檻的投資標的、過度強調增信措施掩蓋產品風險、設立產品二級交易市場等行為，將按照國家規定進行規範清理，構成非法集資、非法吸收公眾存款、非法發行證券的，依法追究法律責任」。

隨後，唐小僧才將自己重新定位為網絡借貸信息中介服務平台，即P2P。

由此可見，唐小僧宣傳的安全性也並不靠譜。

據網貸之家披露，唐小僧的資產全為企業信用貸，此前發布的產品多為定向委託類產品和金交所產品。定向委託類產品主要是由GTSY保理（天津）有限公司提供的資產，但平台對定向委託類產品底層資產介紹和資產提供方介紹非常少，信息披露極其不透明。金交所產品方面顯示，唐小僧主要為江西贛南金融資產交易中心和廣東華僑金融資產交易中心兩家金交所進行導流。

以唐小僧平台展示的招財僧產品來說，該產品屬於企業直接借款，最新標的停留在2018年6月15號。而從唐小僧發布的14個標的來看，這些借款企業成立時間極短，均為2018年3月28日之後成立，註冊資本基本均在500萬元以下，而借款金額多在100萬元（網貸監管辦法規定法人最多能借100萬元），這不由得讓GPLP君懷疑公司是否真實存在？若是真實存在，是否是新設立的殼公司，並沒有真實業務？即便有真實業務，其規模和質量所支撐的還款能力是否足夠保證能還上100萬元？

關於唐小僧的另一部分活期理財項目，則主打江西贛南金融資產交易中心（贛金所）和廣東華僑金融資產交易中心（僑金所）合作的產品。

據資料顯示，這種模式是早先P2P行業（基本在2015年底和2016年上半年）常用的「P2P+金交所」模式：一方面獲取金交所的資產；另一方面實現轉讓的合理性。

不過，這種模式在唐小僧運營不久，很快被監管層所叫停，即便如此，據GPLP君從多家金融機構處了解到，這些最後掛牌到金交所的資產，基本都是在金融圈內難以融到錢的項目，即各家金融機構認為存在相當風險的項目。

由此看來，唐小僧所宣傳的P2F模式下的資產不僅合規性存在較大問題，安全性也是非常難以恭維的，自然也就為其日後的跑路埋下了伏筆。

咒語四、高返和誘人禮品

當然，將唐小僧推到跑路的邊緣的咒語為高額返利。

在互聯網金融圈子裡，唐小僧是著名的高額返利平台，曾被投資人戲稱為「高返平台的戰鬥雞」，這家平台持續不斷送「羊毛」，包括天標、月標，甚至還送蘋果手機、蘋果電腦等禮物，可謂非常豪放的一家公司。

這個返傭的力度有多大呢？

據投資者反映，唐小僧理財的「羊毛」已經達到了投資100元活期獎勵30元現金的高度。雖然唐小僧APP上的項目年利率才只有10％，但一段期間內唐小僧一直在不停的送券，比如投資一次額外獎勵2千元等等，甚至在唐小僧出問題前不久，唐小僧還推出了優惠的活動：出借1萬元能得到500至600元高額返現，送蘋果X手機等。

這如何不讓人心動呢？

對此，互金行業資深人士表示，通過這樣的高返手段獲取的綜合資金成本實在鈦高，市場上哪裡有這麼安全的資產覆蓋這麼高的成本？

唐小僧就這樣，充分利用投資人貪婪的心理，構建一個個虛幻的五彩泡沫，引投資人入局，再一網打盡。

可謂「你盯的是人家的利息，人家盯的是你的本金。」

就這樣，唐小僧念着這些咒語，構建一個虛假的資本泡沫，將投資人騙得團團轉。

唐小僧是如何隕落的？

唐小僧的爆雷其實早有徵兆。

成立後不久，在其顯赫的業績後面，唐小僧一直被人所質疑，比如通過大量廣告以及高返傭來占據市場，以及其不斷被媒體曝光其資金池、融資造假、期限錯配、自融且套路等等，然而就是在這種背景之下，唐小僧不斷的發展及壯大着，或許投資人已經麻木了。

唐小僧曾與其他公司一起號稱民間四大高額返利平台，其他三家分別是錢寶網、雅堂金融、聯璧金融，但這種高返傭的經營模式很難持續，此前，錢寶網、雅堂金融已經爆雷，隨後，2018年6月，唐小僧與聯壁金融先後爆雷——2018年6月21日，聯璧金融號稱遭遇惡意擠兌，並稱將在6月21日下午3點前給出具體措施。然而，6月21日，聯璧金融並未按時公布兌付方案，隨後有消息公布，上海聯璧電子科技（集團）有限公司（聯璧金融運營主體公司）已被公安部門立案偵查，立案緣由是涉嫌非法吸收公眾存款。

由此可見，唐小僧其高管及法人代表並不麻木，反而被任何人都清醒，事實上，為了上岸，他們一直尋找新的股東，因為在高額返傭背景下，如果尋找不到新的資本，在好的資產及標的難尋的背景下，唐小僧公司很難進一步支撐公司的發展，唐小僧的內部情況他們比誰都清楚。

2018年，這場資金危機來的比以前更猛。

一方面是各種資產債務危機頻繁發生，另外一方面，平台高額返傭還在持續，加上員工工資，唐小僧將如何給投資者一個交待？

因此，唐小僧的資金危機其實早就爆發，2018年5月份，唐小僧就被爆出拖欠員工工資，多數員工「被離職」的消息，只是在此期間，公司要求員工，請儘量穩定，不聚眾聲張，給公司一點時間，解決社保公積金和五月份的工資。

或許，不堪重重壓力，2018年6月16日，「唐小僧」高管主動找到經偵支隊。

2018年7月13日，上海市公安局浦東分局通過其官方微博—「警民直通車—浦東」首次公開發布通報：

「6月16日，上海市公安局浦東分局根據受損群眾報案，對資邦（上海）投資控股有限公司涉嫌非法吸收公眾存款罪立案偵查。7月13日，公司法定代表人陶蕾等人因非法吸收公眾存款罪已經浦東新區人民檢察院批准並執行逮捕。……公安機關現正對此案開展全力偵查，將最大限度挽回投資人的損失，抓捕在逃人員……請各地投資人攜帶本人身份證複印件、合同複印件及投資、轉賬憑證等有關資料到本人戶籍地或者實際居住地公安機關經偵部門或派出所登記、報案，配合公安機關開展調查取證工作，並依法表達訴求，不參與各類非法聚集活動。」

最終，唐小僧選擇了跑路，其實際控制人鄔在平目前在逃。

唐小僧的啟示

數十萬人的上億資產，儘管此前這些人都已經對唐小僧的跑路各種麻木了，然而，一旦狼來了真的發生的時候，唐小僧的所有投資人依舊情緒激動，唐小僧投資交流群此刻變成了維權群，大家紛紛用言語表達自己的憤怒。

或許，緊箍咒用對了地方可以取得真經；但若是用錯了地方，則是禍害萬千，也斷送了自己。

事已至此，投資人如何理性維權以最大程度挽回損失呢？

首先，投資人為了更好的討要資產，需要儘快收集平台商業模式信息和資金流向信息，在報案提交資料時交給警方，以協助警方儘快查清事實真相，追蹤資金去向，及時凍結涉案人及涉案企業的賬戶。

更關鍵的是，GPLP君建議，投資人還要追蹤到真正能還錢的人和企業，因為如果錢實際已經不在平台的賬戶，那麼只盯着平台本身，自然錢是永遠回不來，其回款的效果並不好，而對於實際欠錢的企業和個人，即便不涉及刑事責任，民事責任是必須負擔的。

「縱觀網貸平台涉刑案件的回款比例，在兩成以下的比比皆是，如果能及時起訴用款企業（或用款自然人）也許可以增加回款的比例。」資深法律人士告訴GPLP君，因此，

GPLP君建議，投資人可以拿着合同和銀行打款憑證，到合同約定的仲裁機構或法院提起仲裁或起訴，案由是民間借貸糾紛，狀告真正的用款企業，讓法院對於真正用款企業的資產進行查封扣押，儘可能把錢追回來。

投資有風險，千萬須謹慎。