貝塔數據：婚姻像染缸，怎樣才能避免財產「變色」？

大家好，歡迎關注貝塔研究員財商保典欄目。讓我們一起聊聊財富傳承、婚姻商法、保障規劃。凡事都有偶然的湊巧，結果卻又如宿命的必然。財商保典，為您守護今天，預見未來。

財富傳承 淺談法商

保障餘生 枕典席文

財商保典 Vol.602

美滿的婚姻使人如添雙翼，不幸的結合給人套上枷鎖。 --美國著名牧師 比徹

婚姻就像是一座橋，相依相擁走上橋頭時是青年，手牽着手走在橋上時是中年，相互攙扶走下橋時是老年。所有人對婚姻的期盼都是美好的，但不是所有的愛情故事最終都是甜蜜的。

民法典實施後，雖然離婚多了30天的冷靜期，但是依然無法確保每對情侶都能相伴到老，在家庭婚姻中，如果沒有合理的規劃，保護好我們的婚前財產，那麼將來就可能面臨離婚財產糾紛，鬧到「人財兩空」。

如果把我們的婚前財產比作染料，男方是黃色，女方是紅色，如果沒有做好婚前財產隔離，放在一起就會變成橙色，難以分割。

01

貝塔研究院：什麼是婚前財產？

婚前財產是一個法律名詞，是指一方婚姻關係締結前，夫妻一方已經取得的個人財產。

根據《民法典》第一千零六十三條 下列財產為夫妻一方的個人財產：

（一）一方的婚前財產；

（二）一方因受到人身損害獲得的賠償或者補償；

（三）遺囑或者贈與合同中確定只歸一方的財產；

（四）一方專用的生活用品；

（五）其他應當歸一方的財產。

夫妻一方的婚前財產，不因婚姻關係的延續而轉化為夫妻共同財產。因此，婚前財產不會受婚姻變動影響。

02

貝塔研究院：為什麼要做好婚前財產規劃？

由於離婚導致的家族財富風險，國內外案例數不勝數，離婚糾紛因夫妻財產分割、子女撫養等因素往往導致家族財富大幅度縮水。

婚姻變動帶來的財產風險主要有以下三種：

1、婚前財產混同

婚前財產在夫妻存續期間，由於形式轉換、共同管理和使用、不斷產生收益、證據滅失等原因，很容易與婚內財產發生混同，或者很難證明是婚前財產，導致被認定為婚內財產。

2、婚內財產轉移

婚內財產雖然是共同財產，但一方故意隱匿或者轉移財產，或者一方未經另一方同意擅自對外惡意轉讓財產，如果沒有證據證明是一方擅自轉移，離婚時對這些財產很難予以追回，導致另一方受損。

3、財產分割

離婚時會對共同財產進行分割，根據《民法典》第一千零六十二條 夫妻在婚姻關係存續期間所得的下列財產，為夫妻的共同財產，歸夫妻共同所有：

（一）工資、獎金、勞務報酬；

（二）生產、經營、投資的收益；

（三）知識產權的收益；

（四）繼承或者受贈的財產，但是本法第一千零六十三條第三項規定的除外；

（五）其他應當歸共同所有的財產。

夫妻對共同財產，有平等的處理權。

因此早些做好婚前財產規劃，可以規避以上風險。

03

貝塔研究院：婚前財產規劃的幾種方式

一、婚前買房

現在的父母為了給孩子做好婚姻保障可謂是絞盡腦汁。有的父母會省吃儉用給孩子購置房產，保證孩子在婚前有一套房做保障。

不過，這種方式存在一定風險，因為如果婚後進行房屋置換，比如因工作或孩子上學置換房產，假如將來離婚，房屋產權就不再是個人所有。

二、婚前贈予

2012年11月，福建晉江某集團老闆嫁女兒，嫁妝就包含1億現金和1億股票，一時間在全國引起轟動。

不少父母會給孩子準備彩禮、嫁妝，直接贈予的現金除非以存款的形式一直不發生賬戶的變動，存款和產生的利息可以界定為夫妻一方的個人財產。而股票如果一直不做買入和賣出，也可以算作夫妻一方的個人財產。

不過，賬戶資金的進出、婚後夫妻一方投入時間和精力進行打理，任一因素的影響都很難再將財產歸屬為夫妻一方財產。一旦動用這筆錢用於家庭，那就不能再算作婚前個人財產了。比如你用這筆錢去做了股市投資，之後再將錢「還回」個人賬戶，那就不能算作個人婚前財產了。

所以，通過婚前贈予現金的方式也不能很好地隔離婚前財產。

三、婚前協議

婚前協議典範就是劉先生和奶茶妹妹了，2015年，劉先生公司的董事會通過了一項為期10年的薪酬計劃，劉先生每年只拿1元現金形式底薪（cash salary）和零元現金形式獎金，被授予了涉及26,00萬A股及普通股的購買權。

這意味着，劉先生為自己規劃了26.5億的婚前財產。婚後十年共有財產只有10元，確保了十年的資金安全。

不過，劉先生這樣的方式並不適合普通家庭，一是沒有那麼多股權可拿，二是這樣的做法多少有點兒傷感情。

四、婚前配置大額保單

保險以其特有的法律架構、財富保全、指定傳承等特點，近些年，被很多家庭視為子女婚前財產規劃的工具。

值得注意的是：

1、大額保單的設計最好以自己為被保險人，受益人可以指定為孩子或父母，被保險人擁有更改受益人的權限，不會喪失主動權；

2、繳費期最好在婚前交清，或者在婚前將錢交給父母，讓父母做投保人，自己做被保險人，避免婚姻存續期間投保，容易引起糾紛。尤其是臨近婚期的家庭，可以選擇躉交保險，以達到婚前財產隔離的目標。

04

貝塔研究院：結語

保單作為一種非常特殊的資產，它的財產歸屬根據保險合同約定，在不同的階段有不同的歸屬和分配方式。我們可以利用這種特殊的結構以及保單特殊的人身依附屬性，實現子女的婚姻財產保全。

古語有云，害人之心不可有，防人之心不可無。合理使用保險，保護好婚前財產，可以提前規避家庭經濟糾紛，為我們的財產上個鎖。

- End -

免責聲明：文章內容僅供參考，不構成對任何人的投資建議、要約或要約邀請，投資者不應以該等信息取代其獨立判斷或僅根據該等信息作出決策。市場有風險，投資需謹慎。如果您認為文章內容侵犯您的知識產權，請提交相關鏈接至郵箱：ipr@betawm.com，我們將及時處理。