牛年將至，我卻錯了一個重要的機會，怎麼挽回？

來源：星空財富bj

大家好，我是保鏢B sir。

終於快過年了，忙完年底工作，打工人老周這才有時間給自己看看保險。

可是點開微信，鋪天蓋地都在說「舊重疾險全面下架」、「老產品全面下架，新不如舊」、「新產品不保甲狀腺癌」等新聞。老周慌了：難道一不小心，自己錯過了投保最佳時機？！

如果你也和老周一樣，因為去年底工作忙，錯過了帶有「擇優理賠」的舊重疾產品搶購潮，那麼下面這則「新舊更迭期」的投保攻略，你不可再錯過！

沒趕上擇優理賠，真的那麼糟嗎？

1月底出現舊定義重疾險產品搶購潮，許多保險代理人忙到沒時間吃飯。

這全都因為「擇優理賠」的福利——如「達爾文3號」、「如意甘霖」、「守衛者3號」、「 哆啦a保」等老產品都宣布實行擇優理賠，也就是，2020年11月5日以後的理賠案件，如果碰上新規和舊規的差異，哪個規定對客戶有利，就按哪個規定理賠。客戶可以同時享受老定義和新定義的優點。

可是，2月上架的新產品就不能享受老產品的好處了。

先別急着懊惱，以「哆啦A保」和「百年康惠保旗艦版」兩個產品的新舊版本為例，保鏢B發現新產品普遍有以下特點：

1、賠付次數不變

重症和輕症的分組方式、賠付次數都沒有發生改變，這一點上，買新的還是買舊的，客戶們都不吃虧。

2、疾病保障種類增加了

新產品最明顯的優點是，保障的疾病種類數量增加不少。「哆啦A保2.0」增加了15種重疾，「百年康惠保旗艦版2.0」增加了5種中症。

3、中年客戶福音！最高投保額提升了

年紀大了不能買重疾險了，以及保額不夠用，是很多四五十歲的客戶最頭疼的問題。

保鏢B驚奇地發現，新產品要麼放寬了投保年齡，要麼提升了投保額。

比如「哆啦A保2.0」，將承包年齡從最高40周歲調高到55周歲，給了中老年客戶投保機會；「百年康惠保旗艦版2.0」雖然將投保年齡從最高55周歲調低至50周歲，但是將41周歲至50周歲客戶的最高投保額提升至40萬。

4、保費更貴了

新產品比舊產品保費更貴這次可能實錘了！

以上面表格中30歲男女的保費為例，「哆啦A保2.0」比舊產品貴約33%，「百年康惠保旗艦版2.0」比舊產品貴約68%。

保鏢B分析，這是因為新規實行後，新產品的必保重疾種類從25種增加到28種，許多多發疾病的理賠條件更加寬鬆明確，這些也是舊產品沒有的紅利，再加上近年來疾病發生率上升，這些都可能影響重疾險的價格。(參考過去文章：從現在起，這些病不能賠了！)

新規來了，如何投保？

無論如何，舊定義重疾險已成為過去，接下來幾天，新重疾產品會密集上市，再多糾結也沒有意義。

年關將近，年終獎如期落袋，想在春節前對自己好一點，買份保險的客戶越來越多。

近來，保鏢B接到幾位不同情況客戶的諮詢。如果你也一樣，對保險不知如何下手，可以參考以下攻略：

A、保險裸奔人士

對於目前還從未沒有買過重疾險的朋友，不必太糾結，在生日前抓緊時間購買便可。

不過，建議還可以再等等更多新產品上架，這樣能有更多選擇。

據保鏢B不完全統計，崑崙健康守衛者3號煥新版、瑞華健康新瑞保、復星聯合健康阿童沐1號、富德生命人壽康佑人生等新產品正拿着愛的號碼牌，等待開售。

不過，百萬醫療險、意外險、定期壽險可以照投不誤，畢竟這三種保險不受新規影響。

這裡保鏢B提供一份保險清單，供大家參考。

B 已投保重疾險人士

客戶李先生，今年34歲，在未婚時，找保鏢B購買了一份保額50萬、交費20年的重疾險，保費每年1萬元左右，已交費5年。遺憾的是，這份產品沒有推出「擇優理賠」功能。李先生現已晉升為兩個孩子的奶爸，擔心保障不足，卻不知道如何買？

保鏢B給出的建議是，視情況決定是否取消舊產品，但可加買份新產品。

首先，像李先生一樣的客戶，可以先確認舊產品是否享受「擇優理賠」。

如果舊產品享受擇優理賠，大可不必退保。

如果舊產品不享受擇優理賠，餘下的交款期還很長，並且自己的健康狀況尚好，還能順利投保新重疾險，那麼可以考慮及時止損，取消舊產品，投入新產品的懷抱。在李先生的情況下，他的保險繳費期還有15年，約15萬元保費需要交，如果舊產品沒有擇優理賠，可以考慮換份新產品。

反之，如果保險交款期已經快完成，自己的健康狀況又不太好，這樣的客戶萬萬不能輕易取消已買的重疾險。

另外，重疾險是「收入損失險」，像李先生這樣，家庭身份變化、收入增加、對家庭的經濟責任更高了的客戶，十分需要提升重疾險保額。配置一份新重疾險產品，既增加了保額，也能享受新產品的優點。

C 剛剛買了舊重疾險產品的人士

張小姐和很多人一樣，在1月底的舊定義重疾產品搶購潮中，糊裡糊塗地投保了一份重疾險，只是為了趕上擇優理賠的機會窗口。這份舊產品，保額30萬，交費30年。冷靜清醒後，她感到自己保額買少了，保額還沒有自己年薪高。

像這樣慌亂中投保的客戶，保鏢B碰到不少，買了都不知道自己買了啥。

保鏢B建議，先做好保單回訪，包括核查健康告知是否做得準確，核查等待期等保單條款細節等。接下來，認為保額不夠用的客戶，正好可以投保一份新重疾險產品，畢竟新產品的有些優點，也是舊產品所沒有的。

最後，保鏢B提醒大家，重疾險雖然重要，也不可忽視百萬醫療險、定期人壽和意外險同樣對人生風險的保障作用。重疾險產品還在更迭之際，還需要耐心等待，細心購買，因此，不妨優先配置其他三個險種的保險。